Вопрос. Оформлен кредит. Ежемесячно плачу, с меня снимается 500 рублей комиссии. Правомерно, ли это?! Кому надо обратиться?

Ответ. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) «О банках и банковской деятельности».)

В случае если речь идет о потребительском кредите.

Включение в кредитный договор условий о названном выше вознаграждении банка вполне допустимо, что косвенно подтверждается и Центральным банком РФ в письме от 27.04.2010 N 59-Т «О Методических рекомендациях «О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента».

В то же время сложившаяся практика показывает, что административные органы часто привлекают к ответственности банки, включившие в условия кредитных договоров с физическими лицами обязанность последних уплачивать комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета.

Данные правонарушения они квалифицируют по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, то есть включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» говорит о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Кроме того, договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в управление. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета (счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов) не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Кроме того, в Постановлении ФАС Московского округа от 15 июля 2010 г. N-КА-А40/7068–10 по делу N А40-150613/09-119-1073 отмечено, что «поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 05.05.2010 N А29-11859/2009: «…Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика — физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что «размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет…».

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета является не только неотъемлемой частью процедуры предоставления кредита, но и прямой обязанностью банка, регламентированной федеральным законом, которая не может осуществляться за счет потребителя.

Взимание комиссионного вознаграждения за услуги по открытию и ведению ссудного счета является неправомерным.

Вы вправе обратиться в суд.